Le prêt personnel
Pour couvrir un besoin ponctuel en trésorerie, la solution du prêt personnel peut s’avérer plus intéressante que le découvert ou le crédit renouvelable, car son taux d'intérêt est moins élevé. Il permet aussi de financer des achats de biens comme des meubles ou de l’équipement divers ou des prestations comme des travaux ou un voyage.
Quelles sont les caractéristiques d’un prêt personnel ?
Le prêt personnel permet à un particulier d’emprunter un montant inférieur à 75 000 € sans avoir à fournir de justificatif d’achat. La somme n’est pas affectée à un achat en particulier, comme dans le cadre d’un prêt affecté. Le contrat d’un crédit personnel est établi par écrit, reprend les caractéristiques du prêt et comporte un formulaire détachable permettant à l’emprunteur d’utiliser son droit de rétractation dans les 14 jours suivant la signature.
Dans la majeure partie des cas, le prêt personnel est amortissable, avec des échéances constantes sur une durée allant de 3 mois à 5 ans, avec un taux fixe. Il n’est pas interdit par la loi de proposer un taux révisable, ou un remboursement in fine (la totalité du capital est remboursée sur la dernière échéance, celles d’avant ne remboursant que les intérêts et les assurances). Comme n’importe quel prêt à la consommation, le prêt personnel peut faire l’objet d’une assurance emprunteur qui n’est pas obligatoire et dont le prix ne figure pas dans le TAEG.
Les garanties demandées par l’établissement de crédit ne porteront pas sur le bien financé comme dans le prêt affecté, mais sur d’autres biens (ouverture et dépôt d’argent sur un compte à terme, hypothèque). En fonction de l’établissement et de votre solvabilité, il sera parfois exigé qu’un proche se porte caution. Si vous souhaitez rembourser par anticipation, le contrat pourra prévoir le versement d’une indemnité au prêteur.
Quand choisir un prêt personnel ?
Pour financer un achat, vous n’avez pas toujours la possibilité d’avoir recours à un prêt affecté qui présente l’avantage de pouvoir être annulé si la vente n’a pas lieu ou d’obtenir en justice la suspension des remboursements en cas d’absence de livraison ou de bien défectueux. Parfois, le prêt affecté est plus cher voir impossible. Nous vous présentons quelques exemples.
Lors de l’achat de matériel pour faire vous-même des travaux, le prêt personnel est obligatoire. Quand vous faites appel à un artisan pour faire les travaux, la société de crédit demandera un devis et pourra soit régler directement l’artisan via un prêt affecté ou alors vous verser le montant via un prêt personnel qui vous permettra de régler l’artisan.
Lors de l’achat d’un véhicule neuf chez un concessionnaire, la plupart du temps, la société de crédit du constructeur vous propose un prêt affecté avec le véhicule en gage. Mais vous avez la possibilité de recourir à un autre établissement de crédit qui vous propose un prêt personnel et donc sans gage. Si vous achetez un véhicule d'occasion à un particulier, c’est le prêt personnel qui est obligatoire. Enfin, pour rembourser un découvert sur votre compte courant, on peut choisir entre le prêt personnel ou le crédit renouvelable qui a l’avantage de permettre les remboursements anticipés sans pénalités.
En général, les sociétés de crédit ont une préférence pour les prêts personnels plutôt que des prêts affectés. Notamment dans le cadre d’un prêt affecté pour des travaux, car leur comptabilité est alourdie par les règlements à chaque artisan et parce qu’en cas de malfaçons, le crédit peut être annulé. De même pour les véhicules, s’il n’est pas livré ou non conforme à celui indiqué sur le bon de commande, les échéances du prêt affecté peuvent être suspendues.