Solutions adaptées pour votre gestion du patrimoine
Il est temps de vous intéresser à la gestion de patrimoine si ce n'est pas déjà fait. Peu importe le niveau de vos revenus ou l'importance de votre capital immobilier. On vous montre pourquoi et quelles sont les pistes pour débuter et optimiser votre fiscalité.
QU’EST-CE QUE L’ON ENTEND PAR GESTION DE PATRIMOINE ?
La gestion de patrimoine n'est pas une mince affaire : c’est la manière d’optimiser la répartition globale de son patrimoine, de ses possessions matérielles et immatérielles pour faire, in fine, une économie conséquente. C’est mettre en place une démarche d’allocation d’actifs, de fixation du pourcentage que prendra tel ou tel placement dans l’ensemble de ses biens. Il s'agit de suivre des conseils de gestionnaires professionnels pour réaliser, au final, des économies non négligeables.
Faire de la gestion patrimoniale (pour soi ou pour ses clients si on est un professionnel) consiste à imbriquer de manière cohérente et performante les différents aspects qui composent la vie financière d’une personne tout au long de sa vie. Il s’agit d’adopter une vision globale et de prendre du recul afin d’appliquer les stratégies les mieux adaptées en fonction de ses objectifs et de son parcours. Et pourquoi ne pas commencer par effectuer un bilan patrimonial.
C’est ici que tout prend sens, que chaque choix dans un domaine précis de la finance personnelle (retraite, assurance, fiscalité, héritage, activité, placements, banque, investissement…) va s’accorder avec le reste pour plus de cohérence. C’est aussi l'occasion de s'interroger sur la manière dont on applique une saine diversification entre les différentes classes d’actifs qui composent notre patrimoine (livrets, immobilier, assurance vie, placement boursier en entreprise, placement bancaire, etc). Car il ne faut pas non plus se dire que plus on diversifie son bagage patrimonial mieux c’est. Il faut parfois se concentrer sur des actifs financiers dits sous-évalués pour éviter de s’exposer à de multiples bulles spéculatives qui gonflent encore aujourd’hui, et ce depuis des années.
POURQUOI EST-IL SI IMPORTANT DE S’EN OCCUPER MAINTENANT ?
Car il devient essentiel de trouver ailleurs que dans les banques traditionnelles et le système bancaire une écoute attentive et la liberté de prendre des choix sans être obligé de passer par un seul réseau et de ne profiter que d’une seule expertise et / ou entreprise.
Il est vital de s’y intéresser, car la gestion patrimoniale permet de s’adapter aux différents contextes et environnements que nous traversons au long d’une vie. Et cela consiste avant tout à protéger son patrimoine, pas seulement chercher à le faire fructifier. Il y a certains moments où il ne vaut mieux rien faire (rester “liquides” ou “cash” dans le jargon), voir vendre certains de ses actifs ou de ses produits ou encore investir de manière un peu plus agressive que l’on avait l’habitude de le faire. Il est beaucoup question d’opportunités, savoir les anticiper et les saisir au bon moment pour que ça marche.
En France comme ailleurs, tout bouge et change très vite. La société devient à la fois plus individualiste (on ne peut plus compter plus sur l'État, on doit se débrouiller puisque toute l’information est à portée de tous) et en même temps plus altruiste (essor de l’économie collaborative, investissement écologique, initiatives d’entraides, mobilisation des citoyens, crowdfunding...). Cela semble évident que parmi tous les secteurs d’activité qui se font disrupter par des innovations technologiques et de nouveaux modes de pensée, la finance sera celui qui va bouleverser le plus nos existences, car il est à la base de tout le reste : notre manière de consommer, de préparer l’avenir et de construire l’économie.
Ceux qui ont un patrimoine assez conséquent à gérer aujourd’hui l’ont obtenu par les revenus de leur travail et de leur métier, mais surtout (il ne faut pas le nier) grâce à un contexte d’endettement favorable avec des taux d’intérêt très bas pratiqués par les banques. Mais pas sûr que cela dure indéfiniment, et les moins de 35 ans n’ont pas l’air d’être aussi bienveillants avec leurs aînés qu’auparavant. Il va donc bien falloir revoir nos façons de penser et d’analyser pour changer la manière de gérer nos patrimoines.
Gérer son patrimoine et radicalement différent en fonction de votre métier, de votre activité. Pour certains, il est avantageux de privilégier les placements financiers ou autres produits bancaires, pour d’autres il est préférable de se tourner vers l’immobilier. Les métiers, et les revenus qui en découlent, sont donc primordiaux car ils permettent accroître votre patrimoine de manière plus ou moins rapide.
À QUI S’ADRESSE LA GESTION PATRIMONIALE ?
Non ce n’est pas réservé qu’aux riches et aux magnats de la finance. On ne parle pas ici de gestion de fortune, ni de family office qui sont pertinents à partir de 1,5 million et 20 millions d’euros respectivement. La gestion de patrimoine est accessible, il y a le choix. Même avec des revenus modestes, il est important voir indispensable de les allouer de la meilleure façon possible, en prenant soin de faire les bons choix au niveau fiscal et successoral. En finance, tout est lié, imbriqué. Une décision d’investissement a plusieurs conséquences et vous impactera ainsi que vos proches en fonction des produits que vous avez sollicités. Il est possible de mettre en place des solutions d’épargne et de placement qui vous permettent de constituer un patrimoine financier sans forcément avoir recours à un apport personnel conséquent.
En principe, il n’existe pas de minimum requis de liquidités pour s’adresser à un cabinet ou travail un CGPI (Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant) qui est un gestionnaire professionnel qui saura optimiser voter patrimoine tout en respectant le droit financer, réputé stricte en France. En revanche, il vous sera d’autant plus utile de recourir à ses services de conseillers si vous avez des problématiques un peu complexes concernant vos revenus, vos placements et votre situation familiale (surtout si vous êtes chef d’entreprise ou indépendants). Les professionnels s’accordent à dire qu’il est adapté de s’adresser à un CGPI quand vous disposez des revenus annuels supérieurs à 40k € et/ou d’un patrimoine financier (hors résidence principale) supérieur à 50k €.
Sachez qu’il existe des cabinets et même certaines banques qui proposent en ligne des offres de gestion de patrimoine à une clientèle “grand public”. À noter également : certaines banques privées élargissent leur offre de service haut de gamme à une clientèle disposant au minimum de 150k € de patrimoine financier. C’est notamment le cas à la Banque Postale, au LCL et dans les Banques Populaires.
COMMENT GÉRER SON PATRIMOINE ?
Pour commencer, et surtout si votre patrimoine financier est inférieur à 50k €, il peut être utile de s’adresser aux banques traditionnelles et aux banques en ligne. Grâce aux différentes facettes de leur métier et leurs connaissances du marché actuel, vous pourrez collecter et de comparer de l'information générale sur les catégories de placements qui existent et de bénéficier de leurs compétences de gestionnaires. Les banques en ligne mettent à votre disposition des outils d’aide à la prise de décision qui vous permettent de gérer votre patrimoine en autonomie. De même, la concurrence apportée par certaines fintechs a fait globalement baissé le coût d’accès à la gestion de patrimoine et aux conseils professionnels. Les plus débrouillards d’entre vous connaissent évidemment les robo advisors, sur lesquels nous portons un intérêt particulier à la rédaction de FinanceDir. Restez à l’affût, nous vous donnerons plus d'informations en détail avec des comparatifs.
Vous pouvez également faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant(CGPI) ou réaliser votre gestion de patrimoine de manière autonome ou mixte. Sachez qu’aborder un CGPI ne vous engage à rien. Son rôle peut être décisionnel ou simplement consultatif. C’est vous qui choisissez le degré d’implication. L’intérêt d’entamer une telle démarche est de bénéficier d’un suivi régulier, d’une expertise pointue et d’une objectivité dans le conseil. Si vous voulez en savoir plus à ce sujet, jetez un œil à notre article sur les Conseillers en Gestion de Patrimoine Indépendants.
Les formations de gestionnaire de patrimoine
Comme nous vous l’expliquons dans cet article, gérer un patrimoine n’est pas une mince affaire. Comme dans l’ingénierie, le management, l’activité bancaire et dans bien d’autres métiers, la formation après le bac est nécessaire. De nombreux diplômes, accessibles après le bac ou à partir de d’un niveau master, existent et différentes formations existent :
- diplôme d'ESC - école supérieure de commerce,
- diplôme d'IAE - institut d'administration des entreprises,
- master en gestion du patrimoine,
- DSCG (diplôme supérieur de comptabilité et de gestion),
- MS (master spécialisé) en gestion de patrimoine et gestion privée.
Le bac est le niveau minimum requis pour se lancer dans une formation de cgp, comprenez conseiller en gestion de patrimoine. Les formations pour exercer ces métiers existent de manière classique mais également en alternance. Pour chaque année, des ects sont attribués à l’étudiant, ce qui attestera de ses savoir-faire professionnels. Ces études demandent alors plusieurs compétences à développer après le bac.
Pour devenir cgp, s’en suivent des cours complexes portant sur l’ensemble des possibilités d’optimisation patrimoniale d’un éventuel client. Au cours d’une année de formation, pouvant éventuellement se faire en alternance, l’étudiant se penchera sur le cas d’un client précis. En effet, les clients doivent constamment être dans l’esprit des étudiants cgp. Ces étudiants devront collecter différentes informations et proposer, en fonction de l’activité du client et de son profil, des conseils ou des placements financiers judicieux pour étoffer son patrimoine. Chaque dossier a une issue différente. Les clients recherchent, lorsqu’ils s’adressent à un cgp, un conseil de qualité et des informations pour que leurs investissements soient le plus prospère année après année.
Des écoles privées, notamment les écoles de management et/ou de droit, proposent des formations spécialisées pour devenir gestionnaire patrimonial. Il est important de vérifier si ces formations apportent aux étudiants des crédits ects. Les crédits ects prouvent qu’une personne a effectivement suivie une formation. Comme pour chaque cursus, les étudiants peuvent débloquer des crédits ects, et continuer, s’ils le souhaitent, vers des études toujours plus poussées. A Paris, mais également dans certaines grandes villes en France, ces écoles, tournées vers l’emploi, essayent de privilégier l’insertion en entreprise en imposant des stages en banque, en fiscalité, en droit ou encore dans le monde de la finance. Un étudiant peut alors poursuivre sa formation en rejoignant un cabinet spécialisé pour appliquer ce qu’il a vu lors de son master, et éventuellement décrocher un emploi par la suite. Ces écoles et leurs cours sont toutefois généralement très onéreuses, mais peuvent être perçu par l’étudiant comme des investissements pour l’avenir. Un dossier très sérieux est généralement demandé pour accéder à un master dans une formation comme le mba ou un master spécialisé dans une école privée.
Faites appel aux services d’un professionnel !
Certes, gérer son patrimoine n’est pas forcément une démarche impossible. Raison pour laquelle des solutions vous sont proposées pour vous aider dans ce cadre. Bien entendu, il faut du temps et un peu de bonne volonté pour que tout se passe dans le bon sens !
Seulement, il ne faut en rien sous-estimer le fait de bien gérer son patrimoine. Raison pour laquelle il est conseillé de faire appel aux services d’un professionnel comme un cabinet de gestion de patrimoine lors de la démarche. Se tourner vers un professionnel est toujours une excellente idée lorsqu’on veut bénéficier de la qualité.
Avec un professionnel, vous êtes à l’abri des éventuels risques et imprévus. En tant que spécialiste dans son domaine, il sait appréhender les éventuels problèmes à venir. Tout cela afin de vous offrir une prestation de qualité et un résultat à la hauteur de vos attentes.
Le tout est de trouver un véritable professionnel en gestion du patrimoine sur lequel vous pouvez vous appuyer. Les références dans le domaine comme « Vitalepargne » vous prouvent leurs sérieux et proposent souvent un entretien pour que vous ayez une idée du service dont vous allez bénéficier.