Le rachat de crédit pour alléger vos mensualités
Regrouper ses crédits permet de baisser les mensualités en allongeant la durée globale du prêt. Découvrez comment fonctionne cette solution.
Quand avoir recours au regroupement de crédits ?
Si vous avez plusieurs crédits en cours et que vous devez jongler entre les différentes mensualités, les regrouper en un seul crédit peut vous faciliter la vie et vous permettre de réduire vos remboursements. Le regroupement de crédit peut être une solution qui vous permettra de simplifier la gestion de votre budget et de vous donner une meilleure visibilité sur vos comptes.
Si comme nous, vous avez constaté au fil des années que les taux ont baissé et que cela ne durera pas éternellement, il est peut-être temps de profiter des taux attractifs du moment pour regrouper vos anciens crédits en un seul et ainsi baisser vos mensualités. Si vous faites face à des difficultés pour rembourser chaque mois vos dettes, le rachat de crédit peut être la solution qui vous permettra d’éviter de déposer un dossier de surendettement. Le rachat de crédit consiste à faire racheter vos différents prêts par un organisme de crédit à qui vous ne rembourserez du coup qu’une seule mensualité plus faible que l’ensemble de vos mensualités précédentes, mais sur une durée plus longue.
Il est également possible de se faire racheter son prêt immobilier pour profiter d’un taux plus avantageux. Ou encore de renégocier le taux du crédit avec votre banque en lui demandant de faire un geste commercial. La différence entre le rachat de crédit et la renégociation du crédit existant va se faire sur les frais. Quand vous renégociez votre prêt existant avec votre banque, vous acquitterez de frais administratifs, si votre banque accepte votre demande, elle n’en bien sûr pas l’obligation. Lors d’un rachat de crédit, il est fort probable que vous deviez payer des frais de remboursement anticipés, même s’il est stipulé dans votre contrat que vous en êtes exonérés, car c’est différent lors d’un rachat par un organisme concurrent. À cela s’ajoute les frais de dossier à payer lors de la souscription du nouveau prêt immobilier. Ces frais annexes sont à prendre en compte dans le calcul du coût global du nouveau prêt, pas seulement le taux plus bas.
Comment s’effectue un rachat de crédit ?
Voici les différentes étapes à suivre si vous voulez restructurer vos dettes. Avant tout, vous devez comparer les différentes offres de rachat de crédit en faisant appel à un courtier spécialisé par exemple. Il vous aidera notamment à constituer votre dossier et à le présenter aux différents organismes de crédit qui pourront vous proposer la solution la plus adaptée à vos besoins et à votre profil.
En effet, pour obtenir un rachat de crédit, vous aurez besoin de regrouper un certain nombre de documents. Pour vous faire gagner du temps, nous en dressons ici la liste. Tout d’abord, les différents justificatifs concernant votre état-civil :
- Carte d’identité
- livret de famille
- justificatif de domicile
- taxe foncière et d’habitation
Puis les documents qui attestent de votre situation financière :
- les 3 dernières fiches de paie
- les 2 derniers avis d’imposition
- une copie de votre contrat de travail
- un justificatif des allocations que vous percevez si vous en bénéficiez (allocations familiales ou APL)
- un justificatif de tout autre revenu que vous pourrez percevoir (locatif, pensions…)
- Les 3 derniers relevés de compte avec un justificatif pour toute dépense supérieure à 300 €
- Le détail des remboursements de votre ou de vos prêts à la consommation et immobilier
- Une estimation de votre bien immobilier si vous êtes propriétaire.
Une fois votre dossier constitué et présenté à un organisme de crédit, si vous obtenez une réponse positive, vous aurez d’un délai de réflexion de 10 jours avant de signer l’offre de rachat de crédit. Votre nouveau prêteur remboursera directement vos anciens créanciers et vous fixerez ensemble la date de prélèvement de votre nouvelle mensualité réduite.
Il se pourrait que votre demande de rachat de crédit soit refusée si vous êtes salarié en CDD ou en intérim. Ce qui peut également constituer un motif de refus dans le cas où vous souhaiteriez avoir recours au rachat de crédit en incluant votre prêt immobilier, c’est la valeur hypothécaire de votre bien qui serait jugée trop faible pour apporter une garantie. Il se peut enfin que votre demande ne soit pas acceptée si vous êtes fichés à la Banque de France en raison d’impayés. Dans ces cas-là, il existe une autre solution. Celle d’effectuer un rachat de crédit entre particuliers. La seule plateforme autorisée par la Banque de France à effectuer de type d’opérations est Prêt d’Union. Il est parfois recommandé d’ajouter un cadre juridique à cette transaction en finalisant la négociation chez un notaire.