Crédits : Les taux sont bas, il est temps d’en profiter !
Les emprunteurs disposent d’un large choix et peuvent maintenant s’adresser à différents acteurs : les banques (traditionnelles et en ligne), les établissements de crédit, les courtiers en crédit, les particuliers... Vous allez pouvoir financer tous vos projets aux meilleurs taux grâce à des comparatifs détaillés et de nombreux conseils pratiques.
Achat immobilier et travaux, quels prêts souscrire ?
La première question à se poser est de définir le montant dont vous aurez besoin pour acquérir un bien immobilier ou pour réaliser des travaux.Il faut ensuite estimer votre capacité d’endettement en sachant que les mensualités que vous aurez à rembourser ne doivent pas dépasser 33 % de vos revenus mensuels nets de charges (loyer en cours, factures diverses, crédits...).Cela vous permettra ainsi d’évaluer l’apport personnel nécessaire pour obtenir le prêt immobilier. Sous certaines conditions, il est possible d’acheter un bien immobilier sans apport, en finançant à crédit la totalité de la valeur du bien. Nous reviendrons en détail ici sur les modalités de ce type d’acquisition.
Vous devez en parallèle prendre en compte l’ensemble des frais annexes du crédit immobilier en calculant ce que l’on appelle le TAEG. Le Taux Annuel Effectif Global qui est devenu depuis le 1er octobre 2016 le nouvel indicateur de référence du coût total d’un crédit immobilier. Il intègre dans son calcul en plus du taux nominal les frais de dossiers, l’assurance si elle est obligatoire, les frais de garantie... Il permet de comparer plus facilement les différentes offres de prêts.
Il ne reste plus qu’à choisir la banque auprès de laquelle vous allez contracter votre prêt immobilier en passant ou non par un courtier en crédit qui peut vous faire gagner du temps en négociant à votre place auprès de différents établissements afin d’obtenir les meilleures conditions.
Comme nous l’avons évoqué dans la catégorie Épargner, les placements sur CEL et PEL permettent d’obtenir des prêts spécifiques et d’éventuelles aides de l’État. En fonction de la zone géographique et de la nature de votre projet, des aides supplémentaires peuvent vous permettre d’accéder à la propriété comme le PAS (Prêt Accession Sociale) ou le PTZ (Prêt à taux zéro). On vous explique tout ici.
En ce qui concerne l’investissement immobilier, vous trouverez dans notre catégorie Investir de nombreux conseils pour réaliser de bons placements dans la pierre et si vous souhaitez le faire dans une démarche d’optimisation fiscale, c’est ici que nous vous présenterons les solutions adaptées à l’investissement locatif pour défiscaliser.
Besoin d’argent rapidement, comment faire ?
Il arrive parfois que l’on ait besoin rapidement d’argent supplémentaire pour couvrir des dépenses imprévues, financer des projets qui nous tiennent à cœur ou pour passer le cap de certains mois difficiles. Il est plus judicieux d’avoir recours à un crédit à la consommation bien choisi plutôt que de laisser traîner un compte courant à découvert.
Les prêts à la consommation sont divisés en 3 grandes catégories (classées de manière croissante en terme de taux sur des durées et montants égaux):
- le crédit affecté à une dépense particulière : pour financer un projet précis tel que l’achat d’un véhicule, pour réaliser certains travaux ou loisirs
- le prêt personnel : vous avez un besoin rapide d’argent pour financer votre quotidien, mais sans projet précis et donc sans justificatifs d’achat à fournir
- le crédit renouvelable (ou dit revolving): de la même manière que le prêt personnel, vous n’avez pas de justificatifs à fournir, l’organisme prêteur met à votre disposition une réserve d’argent utilisable en totalité ou en partie sans dépasser un montant maximum autorisé.
Chaque type de crédit à la consommation a ses avantages et ses inconvénients suivant votre souhait d’emprunter de l’argent avec ou sans justificatifs d’achats et en fonction de votre situation personnelle. Par exemple, si vous faites vos études ou que vous venez d’entrer dans la vie active, vous pourrez accéder à certains types de prêts avantageux comme le prêt étudiant ou le prêt jeune actif.
Vous pouvez comparer ici les différents types de prêts et les offres de crédit à la consommation. Sachez dès à présent qu’il vaut mieux choisir une durée de remboursement plus courte pour obtenir un meilleur taux, qu’il ne faut prendre l’assurance facultative que si cela est vraiment nécessaire et qu’avant de souscrire un nouveau crédit, il vaut mieux restructurer ses crédits existants.
Lorsque l’on souhaite acquérir un bien coûteux comme une voiture par exemple ou de l'électroménager, une bonne alternative au crédit est de recourir au leasing avec la LDD (location longue durée) ou la LOA (location avec option d’achat).
Comment emprunter de l’argent sans passer par une banque ?
Il est parfois difficile d’accéder aux solutions décrites plus haut lorsque l’on souhaite emprunter de l’argent et que notre situation professionnelle n’est pas stable ou que nos revenus sont limités.Depuis quelques années, le crédit entre particuliers gagne du terrain en France car il a fait ses preuves et attirent de nombreux épargnants et emprunteurs pour faire coïncider leurs besoins.
A la manière du crowlending dont nous vous parlons dans la catégorie Épargner et qui concerne les besoins en financement des entreprises, le crédit entre particuliers repose sur un fonctionnement simple et transparent en mettant directement en relation au sein d’une plateforme sur internet les personnes souhaitant placer leurs liquidités et celles qui ont besoin de financer leurs projets.
Nous avons comparé ici les différents acteurs de ce nouveau genre de crédits afin de vous aider par exemple à financer l’achat d’un véhicule pour vous rendre au travail, à payer vos charges incompressibles (loyers et factures) ou pour lutter contre le surendettement.
Quelles solutions existent pour éviter le surendettement ?
La société de consommation nous pousse parfois à dépenser de manière inconsidérée et du jour au lendemain, la situation financière d’une personne peut basculer dans ce que l’on appelle le surendettement. C’est lorsqu’un nombre trop important de crédits s’accumulent et/ou qu’une baisse de revenus survient suite à la perte d’un emploi, d’une maladie ou d’une séparation. Il devient alors impossible de payer ses charges et de rembourser ses dettes.
Ces situations difficiles nous tiennent à cœur chez FinanceDir car notre objectif global est de favoriser l’autonomie et l’épanouissement financier par la pédagogie et la responsabilisation.
Nous mettons donc ici à disposition des informations pratiques et des conseils pour savoir vers qui se tourner en cas de difficulté financière. Vous apprendrez ainsi comment effectuer un rachat de crédits pour regrouper et simplifier vos remboursements. Nous évoquerons également des solutions comme le microcrédit solidaire ou le prêt sur gages (prêt sur objet).